 Особое
внимание следует уделить реалистичности прогнозов
по срокам и вопросам обеспечения возвратности
кредитов и своевременной уплаты процентов. Как
сказано в самом начале раздела, иногда вопрос
банковского менеджера: «Чем собираетесь отвечать
по своим обязательствам и из каких источников
регулярно гасить проценты, а затем и производить
постепенный возврат ссуды?» — вызывает определенное
замешательство в рядах заемщика. А это основной
вопрос в диалоге с банком.
Вместо
попытки загипнотизировать кредитного специалиста
и убедить, что тема — «супер», рентабельность
— за 100% годовых и риска никакого нет, лучше
проявить взаимное уважение и не тратить свое
и чужое драгоценное время, а заранее выработать
конструктивную позицию, которая заключается
в следующем. На определенную часть проекта существуют
собственные накопленные средства, а на сумму
дополнительной потребности в финансировании
существует ликвидный залог, который является
собственностью потенциального заемщика, надлежаще
оформлен с юридической точки зрения и находится
в технически исправном состоянии.
Как
указывалось ранее, обеспеченность кредита залогом
— это способность перекрывать сумму кредита
и начисленных процентов за период действия договора
с определенным коэффициентом запаса. Ликвидность
залога — его потребительские свойства, обеспечивающие
его реализацию в короткие сроки (1-2 месяца)
по оценочной стоимости с понижающими коэффициентами.
Кредитная деятельность банковских учреждений,
в том числе методика оформления и выдачи ссуд,
оценка кредитных рисков, регулируется целым
рядом инструктивных требований Банка России.
Чем выше оценка риска потенциального заемщика,
тем больше аргументов ответить ему отказом.
При
выдаче кредита с высокой группой риска банк
вынужден создавать повышенный резерв на возможные
потери по ссудам, который включается в состав
расходов и ухудшает балансовые показатели банка.
Поэтому любой заемщик должен отчетливо понимать,
что все разговоры о том, как хорош его бизнес,
какие могут быть спустя определенное время обороты
по счетам, с целью убедить банк отклониться
от существующих методик весьма неконструктивны.
И не могут вызывать ничего, кроме определенного
раздражения у кредитного менеджера. Тем более,
что возраст вновь созданного предприятия (менее
1 года) уже служит поводом для понижающих коэффициентов
в оценках рисков, пусть по нормальным признакам,
даже при наличии хорошего обеспечения.
|
